Comparé au temps et l'énergie consacrés à l'achat d'une maison, le choix de l'assurance habitation est trop souvent choisie sans réflexion approfondie. Cependant, l'assurance habitation mérite une attention particulière, car le choix de la bonne assurance peut éviter la ruine financière après une catastrophe majeure.

Ce guide vous expliquera étape par étape ce que vous devez savoir avant de souscrire à une assurance habitation. Vous apprendrez ce qui est couvert et ce qui n'est pas couvert par une assurance de base, quels ajouts sont disponibles et quelles couvertures facultatives vous pourriez envisager.

Enfin, vous apprendrez comment choisir la meilleure compagnie d'assurance habitation et une police qui correspond à vos besoins et à votre budget.

Qu'est-ce que l'assurance habitation ?

Une assurance habitation offre une couverture pour réparer ou remplacer votre maison et vos biens à la suite de dommages causés par le feu, la fumée, l'eau, le vol, le vandalisme, une tempête ou tout autre événement mentionné dans votre contrat. C'est ce qu'on appelle les « sinistres».

En plus de couvrir la structure et les dépendances, les assurances standard couvrent généralement la réparation ou le remplacement des systèmes de chauffage et de refroidissement et de leurs composants, tels qu'une fournaise ou un chauffe-eau, s'ils sont endommagés par un événement couvert.

L'assurance habitation couvre également les biens personnels à domicile qui sont endommagés, volés ou détruits. Enfin, l'assurance habitation paie les frais médicaux et juridiques si quelqu'un d'autre que vous ou votre famille est blessé sur votre propriété.

Ai-je besoin d'une assurance habitation ?

Si vous êtes propriétaire d'une maison, vous avez besoin d'une assurance habitation. En effet, votre prêteur voudra protéger son investissement en cas d'inondation, d'incendie, d'ouragan ou d'autres événements catastrophiques.

Il en va de même si vous achetez une coopérative, un condominium ou une maison mobile. Si vous empruntez de l'argent pour effectuer l'achat, votre prêteur exigera probablement une police, peu importe le type de maison. Les copropriétés ou les associations communautaires privées peuvent également exiger une assurance habitation pour couvrir les biens et installations communs, tels qu'un toit partagé, des murs mitoyens, un court de tennis ou une piscine.

L'assurance habitation est une excellente idée même si votre hypothèque est remboursée, que vous avez payé comptant ou que vous avez hérité de votre propriété sans hypothèque. La plupart des propriétaires ne disposent pas des fonds nécessaires pour reconstruire ou effectuer des réparations importantes si leur maison est gravement endommagée ou détruite. Une police d'assurance habitation coûte beaucoup moins cher que de reconstruire de sa poche.

La plupart des polices standard incluent également une couverture pour vous aider à remplacer vos meubles, vêtements et autres biens après un incendie, une tempête ou toute autre circonstance catastrophique.

Que couvre l'assurance habitation ?

L'assurance habitation couvre les dommages ou pertes subis par votre habitation, vos biens personnels ou même les personnes blessées sur votre propriété. Voici une liste des protections standards inclues dans une assurance habitation :

•      La couverture d'habitation s'applique aux dommages causés à votre maison par la fumée d'un incendie, le vol, le vandalisme ou les intempéries. Bien que les dommages causés par la foudre, le vent et la grêle soient généralement couverts, vous devrez souscrire une assurance distincte pour les inondations et les tremblements de terre. La couverture s'étend à d'autres structures détachées sur votre propriété, comme un garage, une grange ou un cabanon.
•      La couverture des biens personnels couvre vos effets personnels, y compris les meubles, les appareils électroménagers, les appareils électroniques et les vêtements. Le remboursement des biens perdus ou endommagés peut être soit pour la valeur de remplacement complète, soit pour la valeur réelle en espèces de l'article après dépréciation. Vous devrez peut-être payer des primes plus élevées ou souscrire une couverture supplémentaire pour les objets de valeur, comme les œuvres d'art et les bijoux.
•      L'assurance responsabilité civile peut vous protéger si quelqu'un est blessé sur votre propriété. Si vous êtes poursuivi, votre police peut vous aider à payer vos frais et honoraires juridiques. S'ils sont blessés, cela peut également couvrir leurs frais médicaux, y compris les radiographies, les trajets en ambulance et les séjours à l'hôpital.
•      La couverture des frais de subsistance vous aidera à payer les dépenses si vous êtes déplacé de votre domicile en raison d'une affection couverte. Cela peut inclure un incendie, une tornade ou d'autres dangers immédiats ou imminents en raison desquels les autorités locales vous interdisent l'accès à votre quartier.

En plus de la couverture standard ci-dessus, les compagnies d'assurance habitation proposent généralement des compléments à leurs polices ou une assurance supplémentaire pour répondre à des besoins spécifiques et peuvent inclure les éléments suivants :

•      Les assurances contre les inondations et les tremblements de terre sont proposées sous la forme de deux polices distinctes et couvrent les dommages résultant de chaque événement respectif. Bien que tous les assureurs n'offrent pas d'assurance contre les inondations ou les tremblements de terre, vous devrez peut-être souscrire l'une de ces polices en fonction de votre lieu de résidence. La FEMA publie une carte interactive des inondations sur son site Web qui peut vous aider à déterminer le risque d'inondation dans votre région.
•      La couverture des maisons mobiles ou préfabriquées assure contre les dommages causés à une structure permanente. De nombreux assureurs proposent des polices d'assurance distinctes conçues spécifiquement pour couvrir les maisons mobiles et les maisons préfabriquées.

Les sites Web des compagnies d'assurance peuvent vous aider à démarrer lorsque vous achetez une assurance habitation, et la plupart décrivent ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas et les options disponibles. Cependant, il n'est pas toujours facile de trouver toutes les spécificités de la couverture en ligne. L'assurance habitation est un achat important, et de nombreuses compagnies d'assurance recommandent de consulter un agent d'assurance agréé dans votre région qui peut vous aider à trouver la police adaptée à vos besoins.

Si vous choisissez de faire appel à un agent, il peut également vous aider à trouver le prix qui vous convient. Les agents d'entreprise et captifs travaillent exclusivement avec une seule entreprise pour vous aider à adapter une police à vos besoins, tandis que les agents indépendants peuvent obtenir des devis auprès de nombreuses entreprises pour vous trouver la meilleure offre.

Mais si vous choisissez de rechercher une police par vous-même, de nombreux sites Web comparateur d'assurance disposent d'outils d'estimation qui vous donnent une idée de ce que vous coûtera une fois que vous aurez entré des informations de base sur votre maison et son contenu.

Il existe toujours des moyens d'économiser sur l'assurance habitation, et ils varient selon la compagnie ou la police que vous choisissez. Cependant, l'un des moyens les plus courants d'économiser consiste à regrouper plusieurs polices, comme l'assurance habitation et l'assurance automobile, avec une seule compagnie.

Erreurs à éviter lors de la souscription d'une assurance habitation

Bien qu'il puisse être tentant d'obtenir une police simple pour économiser de l'argent sur les primes, cela pourrait revenir vous hanter plus tard. "La plus grande erreur que les gens commettent probablement lors de l'achat d'une assurance habitation est de se concentrer sur le prix plutôt que sur la couverture ou la qualité", déclare le professeur Jay Feinman, expert en assurance à la Rutgers University Law School. "Vous devez comprendre le type d'assurance que vous achetez, ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas."

Pour éviter les mauvaises surprises, achetez une police suffisante pour remplacer ou reconstruire votre maison et toutes les dépendances telles qu'un garage, une piscine ou une clôture, ainsi que le contenu de votre maison. Cela comprend les systèmes de chauffage et de refroidissement, les meubles, les vêtements et vos autres biens. "Les deux tiers des foyers sont considérablement sous-assurés", déclare Feinman. "Essayez d'avoir une idée précise des coûts réels de reconstruction." Il a noté que ces coûts peuvent être plus élevés à la suite d'un événement majeur. "Lorsque de nombreuses personnes doivent reconstruire en même temps, les coûts augmentent considérablement", il dit.

Il est également important de lire attentivement votre police et de comprendre exactement ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas. Si la couverture pour quelque chose qui vous préoccupe n'est pas spécifiquement mentionnée, comme les dommages causés par la chute d'un arbre, demandez une déclaration écrite clarifiant le problème.

Enfin, révisez périodiquement votre police pour continuer à bénéficier des meilleurs tarifs. Les compagnies d'assurance habitation ont tendance à augmenter les taux chaque année pour diverses raisons, telles que l'inflation, l'augmentation de la valeur de votre maison et d'autres facteurs. Ce sont généralement des ajustements suffisamment petits pour que vous ne les remarquiez pas, mais ils peuvent s'additionner avec le temps. Une autre compagnie d'assurance peut être incitée à vous offrir un prix de prime inférieur pour gagner votre affaire.

Vous pouvez également demander à l'entreprise avec laquelle vous travaillez actuellement si elle bénéficie d'une remise de fidélité. Certaines entreprises réduiront vos primes d'un certain pourcentage en fonction de la durée de votre séjour chez elles.
Combien coûte l'assurance habitation ?

Les coûts d'assurance habitation peuvent varier considérablement en fonction de divers facteurs, notamment l'âge, la taille et l'emplacement de votre maison, ainsi que la probabilité d'un événement météorologique majeur dans votre région. Les primes sont en moyenne de 100 $ à 170 $ par mois pour les entreprises que nous avons évaluées.

"L'endroit où vous vivez et les catastrophes naturelles qui affligent cette région sont un facteur important", explique Lynne McChristian, consultante en communication à l'Insurance Information Institute. En particulier, vivre dans une zone sujette aux inondations peut rendre l'assurance habitation assez chère. L'assurance habitation est également susceptible de coûter plus cher dans les zones où les taux de criminalité sont plus élevés, les coûts de reconstruction plus élevés ou les codes du bâtiment plus stricts.Et une maison dans une zone avec un service d'incendie volontaire situé à des kilomètres peut coûter plus cher à assurer qu'une maison avec une caserne de pompiers à proximité dotée de professionnels.

L'âge et l'état du toit, de la fournaise et d'autres composants majeurs de la maison peuvent également avoir une incidence sur les primes d'assurance habitation. Les systèmes de sécurité et les alarmes incendie peuvent réduire les primes.